周德宇：美国保险公司有多招人恨？来说说我的亲身经历

【文/观察者网专栏作者 周德宇】

前几天，美国那個(gè)当街刺杀联合健康保險(xiǎn)公司CEO的(de)凶手路易吉·曼吉奥内在麦当劳被抓。但(dàn)美国人民的(de)普遍情绪不是(shì)罪犯被绳之以法的(de)喜悦，而是(shì)为“CEO刺客”叫好，痛骂那家麦当劳把刺客出卖给了(le)警方。

美国人有多讨厌保險(xiǎn)公司，从这件事情上就可见一斑。

而且最有趣的(de)是(shì)，这位“CEO刺客”还不是(shì)一般平民，是(shì)個(gè)能上宾大的(de)标准富家子弟，亲戚中还有议员。他宣称刺杀保險(xiǎn)公司CEO是(shì)出于纯粹的(de)义愤，因为他见证过太多保險(xiǎn)公司拒赔造成的(de)悲剧，控诉保險(xiǎn)公司對(duì)美国人民犯下的(de)罪行。据说刺客母亲在患上腰椎问题之后也(yě)被拒赔了(le)，可能这也(yě)是(shì)個(gè)直接原因。但(dàn)从他的(de)过往记录看，他很早就已经在频繁批判资本主义對(duì)美国人造成的(de)苦难了(le)。

他在麦当劳轻易被抓，一方面可能也(yě)没怎麽(me)想逃，另一方面可能也(yě)没想到这次警察效率这麽(me)高(gāo)，直接给了(le)6万美元的(de)悬赏来抓捕他。结果麦当劳的(de)雇员真为了(le)这6万美元向警方告密了(le)，不过钱能不能拿着据说还不知道，但(dàn)對(duì)这個(gè)雇员的(de)网暴倒是(shì)已经开始了(le)。

富人为了(le)穷人去杀另一個(gè)富人，穷人为了(le)钱把刺客出卖了(le)还不一定拿到钱，这很资本主义。

對(duì)于保險(xiǎn)公司为什麽(me)招人恨，我倒有一点亲身经历，虽然不全是(shì)医保公司。之前我發(fā)过一個(gè)帖子，讲过自己2018年在美国差点被车撞死的(de)事情。

简单来说，就是(shì)我当时在美国住处门口被车撞了(le)，醒来就發(fā)现自己躺在医院，完全丧失了(le)当天的(de)记忆，不知道發(fā)生了(le)什麽(me)。醒来之后警方问我情况，我如实回答自己想不起来，然后警察就再也(yě)没来过，直接出了(le)一個(gè)调查报告，全盘采信撞我的(de)司机——两個(gè)白人小年轻的(de)证词，把责任推到我头上。而汽(qì)车保險(xiǎn)公司，也(yě)就是(shì)应当赔偿我的(de)那一方，靠着这個(gè)警方调查报告，拒绝赔我一分钱。

为了(le)索赔我去找了(le)律(lǜ)师，一些律(lǜ)师事务所不愿意接，最后是(shì)學(xué)校提供法律(lǜ)咨询的(de)律(lǜ)师接了(le)这個(gè)案子。律(lǜ)师一开始觉得这案子问题不大，他走访了(le)事故的(de)目击证人，得到了(le)有利于我的(de)证词，發(fā)现出事的(de)原因是(shì)司机在转弯处不减速也(yě)不看路。但(dàn)是(shì)除此之外也(yě)没有别的(de)证据了(le)，那里没有摄像头，除了(le)各自的(de)口供外，谁都不知道發(fā)生了(le)什麽(me)，而我由于丧失记忆也(yě)无法提供别的(de)线索。

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所以在律(lǜ)师与保險(xiǎn)公司扯皮了(le)多年之后，保險(xiǎn)公司仍然拒绝赔付，除非法庭上见。于是(shì)律(lǜ)师的(de)意见就是(shì)要(yào)不算了(le)，上法庭得花個(gè)上万美元，要(yào)花很长时间，还不一定能赢。而我当时已经快要(yào)毕业了(le)，都不在美国了(le)，还打什麽(me)官司啊，那只能算了(le)。我也(yě)没有金钱和精力去想这個(gè)律(lǜ)师是(shì)不是(shì)坑我，要(yào)不要(yào)换個(gè)律(lǜ)师试试。

我就医是(shì)因为车祸，主要(yào)牵扯了(le)汽(qì)车保險(xiǎn)公司，医疗保險(xiǎn)公司还没怎麽(me)出场，但(dàn)一般他们也(yě)会先甩锅给汽(qì)车保險(xiǎn)公司来赔。宾州法律(lǜ)规定车祸必须理赔5000美元的(de)医药费，这個(gè)数字虽然看起来不少，但(dàn)是(shì)我在ICU呆一晚什麽(me)都不做就已经上万美元出去了(le)，这点钱属实是(shì)杯水车薪。

当然现在我至少还相對(duì)健康地活着，医院至少救了(le)我，律(lǜ)师也(yě)没有多收我钱，这已经是(shì)万幸了(le)。这要(yào)是(shì)一個(gè)穷人被撞了(le)之后落下终身残疾，保險(xiǎn)公司又拒绝赔付，那等(děng)待他的(de)会是(shì)什麽(me)命运呢？

像我一样被拒赔的(de)人在美国并不少见，特别是(shì)在医保领域。调查發(fā)现，有18%的(de)美国人在过去一年里经历过拒保。而被杀的(de)CEO所属的(de)联合健康保險(xiǎn)公司，按照美国网上流传的(de)说法，该公司的(de)拒保率高(gāo)达32%，是(shì)全美国拒保率最高(gāo)的(de)公司。而在一年前，联合健康保險(xiǎn)公司同时被指控使(shǐ)用AI算法来审查保險(xiǎn)，大幅度提高(gāo)拒保率，而这個(gè)AI算法的(de)错误率高(gāo)达90%。

联合健康保險(xiǎn)公司被指控使(shǐ)用错误的(de)AI算法来审查，拒绝为老年患者提供必要(yào)的(de)医疗保險(xiǎn)

有人可能会问了(le)，被被拒保了(le)可以去投诉，也(yě)可以换個(gè)保險(xiǎn)公司。在这個(gè)自由市场，你不是(shì)没有选择啊？

这就是(shì)自由市场的(de)妙处了(le)，选择总是(shì)有的(de)，但(dàn)就好比你去问一個(gè)被宰的(de)羔羊，是(shì)选择电死还是(shì)砍死，又有什麽(me)意义呢？你是(shì)可以投诉，但(dàn)并不是(shì)每個(gè)人都有这個(gè)精力和金钱，而且大部分投诉最终也(yě)还是(shì)败诉，还不如直接自己掏钱或者放弃治疗。

而所谓的(de)“用脚投票”选择更好的(de)保險(xiǎn)公司，更是(shì)一個(gè)伪命题，因为所有的(de)保險(xiǎn)公司都差不多。

保險(xiǎn)公司不是(shì)慈善机构，是(shì)要(yào)赚钱要(yào)去竞争的(de)。一個(gè)完全为消费者服务，愿意花费成本认真研究赔付，并且尽心尽力去理赔的(de)公司，你猜能在市场上活多久？所以在美国，不光联合健康保險(xiǎn)公司遭人恨，别的(de)公司也(yě)是(shì)一样的(de)。他们的(de)CEO画像这两天也(yě)都被贴到电线杆上了(le)，等(děng)着下一位“CEO刺客”的(de)出现。

当然，保險(xiǎn)公司的(de)问题全世界都有，全世界都有人抱怨，但(dàn)商业保險(xiǎn)仍然是(shì)经济生活的(de)重要(yào)一部分，为什麽(me)就美国的(de)保險(xiǎn)公司如此招人恨？

这個(gè)问题其实还得从医疗系统找。