日息0。3%是個(gè)什么概念
事情是这样的(de)，今天槼(guī)划君看了一篇关于现金借貸(dài)的(de)文章，里面罗列了当下借貸(dài)平台的(de)利率排行榜，一個(gè)叫“发薪(xīn)貸(dài)”的(de)平台竟然以598%的(de)利率勇夺第一。
看到这個(gè)利率水平，见过大世面的(de)槼(guī)划君还是被(bèi)惊到了，这不是明(míng)摆着抢钱吗？难道就没人管管吗？
由于这個(gè)新闻是从网站上看到的(de)，属于二手资料，为了找到事情的(de)真相，认真的(de)槼(guī)划君决定亲自去官网看一看。
顺着官网，关注了它的(de)微信号，找到了相关的(de)费用说明(míng)。
（1）日费率0。3%，只有其中的(de)10%是利息
发薪(xīn)貸(dài)提供两种借款方式，其中一個(gè)叫工薪(xīn)貸(dài)。这种借款方式按日收取0。3%的(de)费用，其中利息是0。03%/天，仅佔(zhàn)10%，另外90%是服务费，费率是0。
27%/天。比如借款2000元，每(měi)天需还利息6元，其中真正的(de)利息只有6毛，另外5块4都是服务费。
估计是为了逃避监管，该平台故意把利息写低一些，把额外的(de)费用加在了服务费上。美其名曰的(de)服务费包括身份认证费、学历认证费、手机验证费、银行卡验证费、审核费等等。
我真是奇了怪了，人家服务费都是一次性收取，你们天天收，这么明(míng)显的(de)障眼法，这個(gè)平台是把我们当傻子耍吗？
（2）6%的(de)平台运营费更坑爹
除了每(měi)日0。3%的(de)费用，该平台还要收一笔6%的(de)平台运营费，这笔钱在你借钱的(de)时候就收。比如你借款2000元，发薪(xīn)貸(dài)直接收取2000*6%=120元的(de)运营费，实际到账只有1880元。
服务费已经被(bèi)天天收了，还出来一個(gè)6%的(de)运营费用，这個(gè)平台运转起来是有多缺钱啊？！
明(míng)白了这两個(gè)费用，重点来了，我们来算算你实际承担的(de)年利率水平到底是多少？
方法很简单，还是使用XIRR函数，打开excel，左边一列写日期，右边一列写发生的(de)收支金额。
比如我们以借款2000元为例（见下表），第一天借款的(de)时候实际到账只有1880元，然后每(měi)天有6元的(de)利息支出，如果借款30天，30天后我们归还本金2000元。然后在最后一行输入XIRR函数，最终的(de)结果是555。37%！
看来槼(guī)划君看到的(de)不是假新闻，果然有500%+的(de)年借款利率，我再也不敢说自己见多识广了！
问题到底出在了哪里？
单看发薪(xīn)貸(dài)的(de)费用说明(míng)，我们可能感觉不到利率会有这么高，那到底问题出在了哪里呢？这里其实有两個(gè)猫腻。
第一，每(měi)日付息很可怕。
不知道大家注意没，发薪(xīn)貸(dài)采取的(de)是每(měi)日还款的(de)方法。在同等情况下，还款频率越高，隐含的(de)利率也就越高。
比如支付宝的(de)借呗，它的(de)日息是万分之四，而发薪(xīn)貸(dài)的(de)日息是千分之三。单从利息看，发薪(xīn)貸(dài)比借呗只高了7。5倍。
可是借呗采取的(de)是按月还款的(de)方式，隐含的(de)利率是15%左右，而采取按日还款的(de)发薪(xīn)貸(dài)的(de)隐含利率却高达555%，比借呗高了37倍！
第二，实际到账金额低
比如我们去银行借款，借2000，实际到账就是2000。而这個(gè)发薪(xīn)貸(dài)，你借2000，它要先扣掉120，实际到账只有1880，最终你还的(de)时候却要还2000。
利率不高才怪呢！
除了这可怕的(de)两点，这個(gè)平台对逾期的(de)罚款更过分。一旦逾期，先收取10元的(de)滞纳金，然后再收取逾期金额0。5%/天-0。75%/天的(de)手续费。
有人算过这样一笔账，如果每(měi)天的(de)手续费是未还金额的(de)1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多了。
好了，账算完了，不知道你没有被(bèi)这种吸血平台吓到。槼(guī)划君真诚地提醒大家，不到万不得已不要借钱，如果真的(de)需要借钱，请按照以下借钱渠道慎重选择：。
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